退休金比工资还高？揭秘‘中人’独享的养老金倒挂现象
你有没有想过，为什么有些机关事业单位的退休人员，领的钱反而比上班时更多？这并非特权，而是2014年养老制度“并轨”改革留下的特殊安排。针对2014年前参加工作、之后退休的“中人”，国家设置了十年过渡期，通过“就高不就低”的养老金计算方式、强制性的职业年金，以及视同缴费工龄的补偿，确保了改革平稳落地。一位乡村教师可能在岗月薪4000元，退休后却能拿到8000元以上；一位科级干部退休金甚至超过在职收入。但这现象背后，也折射出体制内外养老待遇的差距、财政可持续性的挑战，以及“干不如退”的心理失衡。2024年过渡期结束后，“倒挂”将逐渐消失。无论你在体制内还是体制外，尽早规划养老才是关键——毕竟，体面的晚年，需要提前布局。
主持人:你有没有想过，有些机关事业单位的退休老师、干部，退休后领的钱居然比上班时还多？这听起来是不是有点违反常识？我第一次听说的时候，下巴都快掉了，你呢？你当时第一反应是啥？ 嘉宾:说实话，我第一反应也是‘这怎么可能’！但后来一查，这还真不是个例，而是咱们国家养老制度转型期的一个特殊产物。你记得2014年那场大改革吗？就是从那时候开始埋下的种子。 主持人:对对对，2014年！我印象里那会儿新闻天天提‘并轨’，但具体咋回事，咱老百姓真没细琢磨。那这‘退休金比工资高’，是不是所有人都能享受？还是说有特定人群？ 嘉宾:你问到点子上了！这事儿真不是普遍现象，它只针对一个特定群体——我们叫他们‘中人’。就是2014年10月1号之前参加工作，之后才退休的那批人。而且，这个窗口期到2024年9月30号就结束了，所以是历史阶段性的产物，你懂我意思吧？ 主持人:哦～原来是‘夹心层’啊！那我懂了，就像修铁路，新旧轨道要接上，得搭个临时桥，对吧？那这个‘桥’搭了十年，为啥要这么久？是不是怕大家一下子接受不了？ 嘉宾:你这个比喻太贴切了！就是怕‘断档’。十年过渡期，就是为了让大家心里有底——新办法算出来少，就按老办法发；新办法多，就按新办法发，叫‘就高不就低’。说白了，就是给改革加个安全气囊，不让任何人吃亏。 主持人:那我再问你，为啥退休后钱反而多了？在职时不是工资条上写着好几千吗？难道是‘工资条’骗了我们？ 嘉宾:哈哈，你说到关键了！在职时你看到的‘工资’，其实是‘到手净收入’，扣了社保、公积金、个税。但你没算那些‘隐形福利’——比如车补、房补、绩效奖金，还有公积金，单位和个人加起来可能占工资24%！这些退休后虽然没了，但养老金计算方式不一样，算的是‘缴费基数’，不是你实际到手的钱。 主持人:等等，我捋一下——在职时你工资5000，但实际总收入可能有8000；退休后，养老金按你缴费基数算，再加上职业年金，可能直接冲到8000以上？这不就‘倒挂’了吗？ 嘉宾:对！就是这个逻辑！而且你没提‘职业年金’，这才是大头！单位给你交工资的8%，你自己交4%，全进你个人账户，退休后按月发。有人每月能多拿2000块以上！这相当于额外开了个‘养老储蓄账户’，你说香不香？ 主持人:2000块？！这不比很多年轻人的工资还高？那这职业年金是人人都有吗？企业员工也能享受吗？ 嘉宾:好问题！职业年金是机关事业单位的‘标配’，强制性的。但企业员工呢？他们有‘企业年金’，但那是自愿的，只有效益好的大企业，比如电力、银行、能源公司才给员工买。中小民企？基本没戏。所以这其实是体制内外待遇差距的一个制度根源。 主持人:那我懂了，这就像‘体制内有强制储蓄，体制外靠自觉’。那除了职业年金，还有啥让退休金变高的？你刚说‘中人’有特殊待遇？ 嘉宾:没错！还有‘过渡性养老金’，专门给‘中人’设计的。意思是，2014年之前你没缴过养老保险，但工龄算‘视同缴费’，国家给你补发这部分。到2024年退休，补发比例能到100%！这其实是对过去低工资时代的一种历史补偿，你想想，那时候工资才几百块，现在给你按高基数补，能不高吗？ 主持人:哦～原来‘视同缴费’是这个意思！那工龄长的人，比如35年以上的，是不是退休金能到工资的90%以上？这不就是‘替代率’吗？ 嘉宾:对！替代率就是退休金占退休前工资的比例。工龄长、级别高的，替代率能到90%甚至更高。而且退休后不扣税、不扣社保、不扣公积金，钱全落袋为安。在职时你工资7000，扣完只剩5000；退休后养老金8000，一分不扣，这不就‘涨薪’了吗？ 主持人:我举个例子啊——有个乡村教师，上班时月薪5000-6000，退休后养老金6000多，加上补贴能到8000多？还有机关科级干部，上班7000-8000，退休后8000-9000？这例子是真的吗？ 嘉宾:千真万确！经济学家毛振华还提过，农村小学老师在岗月薪约4000，退休后能拿8000-9000。而企业退休人员月均养老金才3000左右。这差距，确实有点扎眼。但你要说这是‘特权’，那也不完全对——这是制度设计的结果，不是个人能选的。 主持人:那我换个角度问——这现象是好事还是坏事？对退休老人肯定是好事，但对在职的年轻人呢？会不会觉得‘干不如退’？ 嘉宾:你说到点子上了！体制内专家也提过，这容易在心理上形成‘干不如退’的失衡感。在职的人看着退休同事拿的钱比自己还多，工作热情肯定受影响。而且，从财政角度看，养老金依赖财政拨款，压力越来越大，未来可持续性是个大问题。 主持人:那这不就矛盾了吗？一边是保障退休人员生活，一边是挫伤在职人员积极性，还加重财政负担？这制度是不是有bug？ 嘉宾:其实不是bug，是‘历史遗留+制度过渡’的复杂产物。它体现了‘多缴多得、长缴多得’的原则——在职时你缴得多，退休后拿得多。也承认了过去低工资时代的贡献。但公平性确实是个挑战，尤其是跟企业退休人员比，差距太大。专家建议，长远看，得扩大企业年金覆盖面，让体制内外都享受补充养老。 主持人:那这现象未来会持续吗？2024年过渡期一结束，‘中人’没了，是不是就慢慢消失了？ 嘉宾:对！2024年后退休的‘新人’，养老金按新办法算，不会再有‘视同缴费’和‘过渡性养老金’，职业年金也按新标准缴，收入结构会更接近企业职工。所以这个‘倒挂’现象，其实是特定历史阶段的‘昙花一现’，等过渡期一过，就会慢慢回归正常。 主持人:那我总结一下——这事儿不是‘不公平’，而是‘制度转型期的特殊安排’，对吧？它既保障了改革平稳，也认可了历史贡献，但确实带来了公平性和财政压力的问题。我们得理性看待，不能一棍子打死。 嘉宾:完全同意！它不是绝对的好或坏，而是提醒我们——养老制度需要不断优化，既要保障老年人的生活尊严，也要兼顾不同群体的公平，还要考虑财政的可持续性。这就像修一条大河，不能只顾上游，下游也得有水。 主持人:说得太好了！那最后，我想问问你——作为听众，我们能从中学到啥？是不是该更关注自己的养老规划？ 嘉宾:没错！这事儿告诉我们，养老不是退休后才考虑的事。无论是机关、企业，还是自由职业者，都要尽早规划——比如参加企业年金、买商业养老保险、多缴社保。别等到老了才后悔。毕竟，谁不想老了还能体面地生活呢？ 主持人:对！所以如果你有任何想法，非常欢迎你在评论区给我们留言，你的每一条反馈对我们都至关重要。下期我们聊聊‘企业年金怎么买’，你感兴趣吗？
